smsel.ruТри случая из жизни простых заемщиков
А потом выплачивают не 10 объявленных процентов, а 50 и более. И все только потому, что не задали вовремя главных вопросов. Что же нужно спросить у банкиров, чтобы не "попасть на деньги"?
Ситуация № 1
Именно в тот момент, когда Ольга З. мучительно размышляла, где бы взять 30 тыс. долл. на перестройку доставшейся ей по наследству дачи, девушке попалась на глаза реклама солидного западного банка. Кредит обещали выдать через пару дней, без утомительного сбора справок и поиска поручителей. Кредит, правда, был недешевый – 28,5% годовых – но деньги были нужны срочно, начинался "сезон" и в апреле бригада шабашников была готова приступить к реконструкции.
Девушка решилась! Кредит действительно дали в один момент. Подписывая договор, Оля обратила внимание на пункт о комиссии в 1,99%, мысленно прибавила эту цифру к 28,5% и подумала, что где 28%, там и 30%. И лишь заплатив первый взнос, Оля поняла, что тут что-то не то. Отданные банку 4 160 долл., умноженные на 12 месяцев давали вовсе не 40 тыс. долл., которые она рассчитывала вернуть, а более 50 тыс. долл. !
А дело в том, что комиссию в 1,99% по договору Ольга была обязана платить каждый месяц, а процент брался со всей суммы кредита. В результате эффективная процентная ставка составляла не 28,5%, а 68,54%! И таких "кредитов" сегодня на рынке – десятки, причем дают их солидные банки, в том числе и "дочки" западных кредитных учреждений.
Показывать такие фокусы у себя на родине им не позволяет закон. Там банк обязан в рекламных материалах указывать не только процентную ставку, но и APR (Annual Percentage Rate of Charge), т. е. реальную стоимость кредита. Мне доводилось видеть такую рекламу на улицах европейских городов: "Бесплатный экспресс-кредит под 0%, APR -12% годовых". В России такого закона нет, поэтому клиенту необходимо самому "вытаскивать" из банковского договора всю необходимую информацию. Сделать это непросто, банки, скажем так, не акцентируют внимание клиента на величине дополнительных платежей.
Поэтому первый документ, который мы внимательно читаем – сам кредитный договор. Здесь важно не спешить, задать представителю банка все вопросы (может быть, сделать несколько "походов" в банк – ред. ), попросить банковского менеджера сделать детальный расчет ежемесячных платежей. Кстати, такой расчет следует оформить как приложение к договору. Какие же комиссии могут быть "спрятаны" в кредитном договоре?
Самый тяжелый и опасный случай – ежемесячная комиссия, которая увеличивает реальную ставку в 1,5-3 раза, как бы скромно этот процент не выглядел в договоре. Ведь даже 1% ежемесячной комиссии даст 12% годовых лишку. Кроме того, в договоре может быть оговорен процент за пользование кредитом, разовая комиссия за выдачу кредита, плата за рассмотрение документов или открытие ссудного счета. Кстати, плата за рассмотрение документов кредитным комитетом банка может взиматься и при негативном решении. Дали тебе кредит или отказали – а 500 рубликов (и более) заплати!
Бывает, что банк не предоставляет договор, а предлагает ограничиться лишь заполнением заявления на получение кредита. От такой формы оформления кредита лучше воздержаться, как бы привлекательно не выглядели условия. В дальнейшем, без подписанного обеими сторонами договора, урегулировать претензии будет практически невозможно. Но и кредитного договора недостаточно, чтобы оценить все бремя займа.
Ситуация № 2
Светлана Р. получила заем в весьма модной нынче форме – на кредитную карту. Цена кредита была привлекательной – 14% годовых. А вот что выяснилось позднее. За снятие наличных взималась комиссия – 5%, за обслуживание карточного счета брали плату – 0,5% в месяц от суммы первоначального кредита. В итоге кредит обошелся Светлане не в 14% годовых, а в 25%.
Поэтому каждый, кто пришел в банк за кредитом, должен уточнить, какими дополнительными услугами банка и иных компаний придется обязательно воспользоваться, какова величина комиссии за снятие наличных в банкомате, за оплату товаров и услуг в магазинах, за перечисление денежных средств с ссудного счета и так далее и тому подобное. . .
Часто, обязательным условием кредита является страхование жизни заемщика. И здесь бывают самые удивительные договоры.
Ситуация № 3
Алле Д. понадобился кредит, чтобы выкупить у мужа свою долю в их общей квартире при разводе. При получении кредита Алла по требованию банка застраховал свою жизнь и трудоспособность на полную сумму займа – 40 тыс. долл. Страховка обошлась в 600 долл. Алла Д. успела выплатить банку 18 тыс. долл. основного долга и 2 800 долл. как проценты за 8 месяцев. После чего отправилась на недельку покататься на горных лыжах. И так жестоко сломала ногу, что стало ясно – ближайшие три месяца она проведет в постели, а еще полгода на костылях. Страховая компания погасила банку остаток долга Аллы – 22 тыс. долл. плюс проценты, но сама пострадавшая никаких денег не получила, хотя и была застрахована на всю сумму кредита.
Оказалось, что хотя деньги платил за страховку заемщик, но выгодоприобретателем по договору является только банк, а с Аллой в страховой компании и разговаривать не стали. Поэтому, заключая договор страхования, необходимо выяснить, кому и в каких долях будет выплачено возмещение при наступлении страхового случая. Правильный вариант таков: банку выплачивается задолженность по кредиту и процентным платежам, остаток суммы кредита выдается заемщику или его наследникам.
Наконец, нужно узнать о порядке погашения кредита: возможно ли досрочное погашение кредита, применяются ли при этом штрафные санкции, что будет, если просрочен платеж. Также уточните, по какому курсу будет производиться; конвертация средств, в случае если производится погашение валютного кредита в рублях и наоборот.
Не лишним будет узнать обо всех возможных вариантах оплаты займа – в некоторых банках кредит можно погашать не только в офисе, но и через Интернет или банкоматы с функцией приема наличных, почту, офисы других банков. При этом надо уточнить, взимаются ли дополнительные комиссии за подобные операции. У некоторых банков, не имеющих широкой филиальной сети, клиенты сталкиваются с проблемами больших очередей или с неудобным расположением точек приема платежей. При погашении кредита через другие банки, будет взиматься комиссия, которая может быть эквивалентна дополнительным 2-7% годовых.
И, наконец, бывает так, что банк пытается взимать комиссию, не указанную ни в одном договоре. Такое, хоть редко, но случается. При этом банки списывают комиссии в одностороннем порядке. Самое разумное, не скандалить, а написать письменное заявление с тем, чтобы в дальнейшем иметь на руках подтверждение того, что вы оспариваете действия банка.
И в заключении, сформулируем – банковский кредит дело неспешное. За "десять минут и без паспорта" можно оформить себе не кредит а кабалу и не на ближайшие "шесть месяцев", а на всю оставшуюся жизнь!
Автор: Алексеев Сергей www. credit. ru